[摘要] 赶在“十一”长假即将来临之前，住房贷款宽松的靴子终于落下。
赶在“十一”长假即将来临之前，住房贷款宽松的靴子终于落下。
昨日下午，央行和银监会发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)明确，拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。此外，银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。
在业内人士看来，这代表购房者首付资金要求下降，改善型需求短期或集中释放，一线城市、核心地段需求或将回暖。而针对这一政策的网络调查结果，则显示出购房者的复杂心绪：在判断房价或将上升的同时，超过半数的受访者依然表示暂不购房。
亮点1
还清首套房贷再贷算首套
《通知》全文仅短短千字，但“含金量”十足。
在积极支持居民家庭合理的住房贷款需求方面，《通知》明确，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。更重要的是，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。
在此前房价快速上涨的背景下，监管部门一直要求各家商业银行在办理房贷业务时执行“从紧”标准，即“认房又认贷”。是否是首套房，要看家庭名下是否有房产，是否有过房贷记录，两个条件有其中任何一项即不能算作首套房。
如果银行执行“认房不认贷”的政策，对于购房人、尤其是改善型购房人来说，无疑是重要的利好消息。尤其是二套房购买者，此前需要首付7成，贷款利率还需要上浮；而按照这一政策，只要还清首套房贷款，即能够享受“首付三成、利率打折”的优惠政策。
亮点2
取消非本地居民限贷政策
针对非本地居民的限贷政策此次也被取消。《通知》明确，银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。
在支持居民家庭合理住房消费的同时，《通知》中也对银行提出了“审慎”要求。在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握，并具体确定首付款比例和贷款利率水平。
亮点3
鼓励发行住房抵押贷款支持证券
《通知》鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券(MBS)、发行期限较长的专项金融债等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。
银行业人士介绍，住房抵押贷款支持证券是将银行持有的住房抵押贷款转化为证券，在资本市场上出售给投资者，从而拓宽银行的筹集渠道，扩大银行的资金来源。一般认为此举体现对楼市的支持。
虽然这部分的表述显得有些专业，但在民生证券首席宏观研究员管清友看来，这恰恰是政策的亮点。
“亮点就在于MBS和专项金融债。”管清友表示，银行综合负债成本高，做按揭贷款意愿不足。通过发行长期限专项金融债和MBS，可以定向降低按揭贷款资金成本，增加银行按揭贷款配置动力，房贷利率或将逐步从高点回落。
专家看法
意在修正此前过紧政策
多位业内专家在解读此次房贷新政时均表示，力度之大，超出预期。
民生证券首席宏观研究员管清友表示，“认房不认贷”如期兑现，购房者首付资金要求下降，改善型需求短期或集中释放，一线城市、核心地段需求将明显回暖。但是，目前银行基本对房贷实行基准利率，自由定价体系下，房贷利率触及下限的可能性不大。
管清友认为，当前政策取向是修正此前过紧政策，不宜理解为全面宽松，未来定向稳增长仍是主基调。
而针对这一政策的网络调查结果，则显示出购房者复杂的心绪。截至昨日晚间7时30分，在某门户网站面向网友做出的“央行调整首套房认定标准，你怎么看？”调查结果显示，2154位网友认为“央行调整首套房认定标准后，房价会涨”，占总调查人数的51%；但同时也有2448位网友表示“现阶段不会买房”，占总调查人数的58%。
马上就访
北京房贷新政预计节后落地
“刚才一直在开会，估计你要问的就是我们会上讨论的事。”昨日晚间6时，在多次拒接之后，某国有大行北京分行个贷部负责人李铭(化名)终于回拨了本报记者的电话。“央行的政策我们刚刚学习了，但是现在配套政策还没下来，毕竟总行也是刚刚知道。”该负责人表示，央行和银监会的《通知》已经传达到各家银行。
虽然之前已有所预兆，但《通知》赶在“十一”长假前一天出台，依然拨动了不少购房人的心弦。“我现在最关心的是，银行啥时候能按照央行的要求出台落地政策？”昨日下午，购房者张一衡发问。
“估计到‘十一’长假之后，我们在北京的落地配套政策就将出台。”李铭表示，落地政策将肯定在央行和银监会《通知》所划出的大框架之内，但目前具体细节尚未知。“能不能给到7折的优惠利率，这个问题现在我确实无法回答。”
购房者林女士刚刚按照首付7成、利率上浮的“老政策”申请了二套房贷，昨日下午得知央行的房贷新政之后，她立即拨打了银行个贷经理的电话。“我现在撤回贷款申请还来得及吗？”
对于这一疑问，李铭回应称，银行落地政策肯定会以出台时间为界，“新贷款新政策、老贷款老政策”。如果购房人申请了房贷，但尚未和银行签订贷款合同，还可以考虑等到新政落地后再次申请。但是如果已经和银行签订了贷款合同，贷款已经开始发放，想要撤回贷款必须首先全额提前还款。“这其中的利息等各项成本都需要购房人好好计算是否划算。”
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